올여름 은행 앱에서 알림이 하나 왔습니다. 대출 금리 변동 안내. 변동금리로 받아둔 대출의 적용 금리가 올랐고, 다음 달부터 월 이자가 몇 만원 늘어난다는 내용이었습니다.
예전의 저였다면 짜증 한 번 내고 넘겼을 겁니다. 실제로 몇 년 전에는 그랬습니다. 기준금리가 오르내린다는 뉴스는 저와 상관없는 경제면 이야기였고, 이자가 올랐다는 문자는 그냥 재수 없는 일이었죠. 그런데 이번에는 이상하게 알림을 한참 들여다봤습니다. 그리고 처음으로 이런 생각이 들었습니다.
"아! 이게 내 주식 계좌가 요즘 흔들리는 것과 같은 이유구나."
가계부와 계좌가 같은 이유로 움직인다는 발견
올여름 한국은행은 두 달 연속으로 기준금리를 올렸습니다. 뉴스에서는 물가를 선제적으로 잡겠다는 설명이 나왔고, 제 계좌에서는 성장주들이 파랗게 눌렸으며, 제 가계부에서는 대출 이자가 늘었습니다. 셋은 다른 사건이 아니었습니다. 같은 사건이 세 곳에 도착한 것뿐이었죠.
이 연결이 보이기 시작하니 금리 뉴스가 완전히 다르게 읽혔습니다. 그전까지 금리는 투자 공부의 한 챕터, 그러니까 지식이었는데, 이제는 매달 제 통장에서 실제로 빠져나가는 청구서이자 제 계좌의 날씨였습니다. 돈의 값이 오른다는 건 빌린 사람에겐 비용이 커지는 일이고, 빌려준 사람에겐 수익이 커지는 일이며, 주식처럼 위험을 감수하는 돈에는 경쟁자가 세지는 일이라는 것. 교과서 문장이 고지서로 배달되고 나서야 진짜 이해가 됐습니다.
나가는 주머니에서 한 일
먼저 대출부터 정리했습니다. 부끄러운 고백인데, 알림을 받기 전까지 저는 제 대출이 변동금리인지 고정금리인지, 금리가 어떤 주기로 조정되는지도 정확히 몰랐습니다. 빌릴 때 설명을 듣긴 했지만 흘려들었던 거죠. 그날 저녁 대출 계약을 처음으로 꼼꼼히 읽고, 변동금리가 어떤 지표를 따라 언제 조정되는지, 중도상환수수료가 언제 면제되는지, 지금 갈아탈 수 있는 상품의 금리는 얼마인지를 표로 정리했습니다.
결론적으로 저는 당장 갈아타지 않고 일부를 앞당겨 갚는 쪽을 택했는데, 그 결정을 위해 난생처음 손익분기 계산이라는 걸 해봤습니다. 갈아탈 상품과의 금리 차이에 남은 대출 기간을 곱해 아낄 이자를 구하고, 거기서 중도상환수수료를 빼보는 단순한 산수였는데, 막상 해보니 광고 문구의 최저 금리와 제게 실제 적용될 금리가 다르다는 것부터 배우게 되더군요. 어느 선택이 정답이었는지는 지금도 모릅니다. 다만 확실한 건, 선택지를 모른 채 당하는 것과 선택지를 알고 결정하는 것은 완전히 다른 상태라는 겁니다. 금리 인상기의 첫 번째 방어는 재테크 기술이 아니라 내 부채의 구조를 아는 것이었습니다.
들어오는 주머니에서 생긴 일
반대쪽 주머니에서는 다른 일이 벌어졌습니다. 몇 년간 거들떠보지도 않던 예금과 파킹통장 금리가 눈에 들어오기 시작한 겁니다. 비상금을 넣어둔 통장의 금리를 올려주는 곳으로 옮기는, 십 분짜리 작업으로 연 몇만 원이 더 생겼습니다. 대출 이자로 나가는 돈을 전부 메우진 못해도, 금리 인상이 나가는 쪽에만 작동하는 게 아니라는 걸 몸으로 확인한 순간이었습니다.
주식 계좌에서도 온도차가 보였습니다. 미래 성장에 기대를 건 종목들은 눌리는데, 이자로 먹고사는 은행주는 상대적으로 버텼고, 예금 금리가 오르니 배당주의 수익률 매력을 다시 계산하게 됐습니다. 원금이 보장되는 예금이 이만큼 주는데 굳이 주가 변동을 감수하며 이 배당을 받을 이유가 있는가, 그 답이 되려면 배당이 얼마나 더 높거나 성장해야 하는가. 금리가 낮을 땐 해본 적 없는 질문이었습니다. 지수 적립식은 평소대로 계속했습니다. 오히려 눌린 달에 같은 돈으로 더 많은 수량이 담기는 걸 보면서, 하락장의 적립이 왜 훗날의 효자가 되는지 실감했고요.
금리 발표일이 가계부의 날이 된 이유
이 일을 겪은 뒤로 저는 금통위와 미국 FOMC 날짜를 달력에 표시해 둡니다. 투자자로서 시장 반응을 보기 위해서이기도 하지만, 그보다는 가계부 점검일로 쓰기 위해서입니다. 금리 결정이 나온 날 저녁에 세 가지를 확인합니다. 내 대출 이자는 언제 얼마나 바뀌는가, 내 예금과 파킹통장은 더 나은 곳이 있는가, 내 포트폴리오에서 금리에 민감한 자리는 어디인가.
거창한 재무 설계가 아닙니다. 십오 분이면 끝나는 점검인데, 이걸 하고 안 하고의 차이는 금리 인상기를 당하는 사람과 대응하는 사람의 차이였습니다. 실제로 지난번 금통위가 시장 예상을 깨고 연속 인상을 결정한 날 저녁에도 이 점검을 했는데, 뉴스에 놀라는 대신 다음 달 이자 변동 폭을 미리 계산해 두고 나니 이상하리만큼 마음이 덤덤했습니다. 통제할 수 없는 금리 대신 통제할 수 있는 대응에 시간을 쓰는 것, 그게 이 루틴의 전부입니다.
나는 이미 금리에 투자되어 있었다는 사실!
돌아보면 가장 큰 깨달음은 이겁니다. 저는 주식을 시작하기 훨씬 전부터, 대출을 받은 그 순간부터 이미 금리라는 시장에 참여하고 있었습니다. 변동금리 대출자는 금리가 오르면 손해를 보는 포지션을 잡고 있는 셈이니까요. 다만 그 사실을 몰랐을 뿐이죠.
그러니 주식을 하지 않는 분에게도 금리 뉴스는 남의 이야기가 아닙니다. 대출이 있다면, 예금이 있다면, 전세보증금이 있다면 이미 참여자입니다. 이번 금리 발표일에는 뉴스 헤드라인만 보지 마시고, 그날 저녁 십오 분만 내서 내 대출과 통장을 열어보시길 권합니다. 경제 공부는 책이 아니라 거기서 시작된다는 걸, 저는 이자 인상 안내 하나로 배웠습니다.
이 글은 개인의 경험을 나눈 것으로, 특정 금융상품이나 대출 상환 방식의 권유가 아닙니다. 모든 금융 의사결정의 판단과 책임은 본인에게 있습니다.
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